【政策解讀】“3.0版國十條”的多個“首提”

9月11日，《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）正式公布。這是繼2006年《國務院關于保險業改革發展的若干意見》、2014年《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》發布以來，國務院再次專門部署推動保險業發展的國家層面文件，被稱為“3.0版國十條”。

多位受訪人士表示，作為經濟減震器和社會穩定器，保險業對推動經濟社會高質量發展、助力中國式現代化具有重要意義。《若干意見》圍繞強監管、防風險、促高質量發展三大中心任務，對我國保險業未來5年、10年的改革發展作出系統謀劃和安排，保險業迎來重要的發展機遇期。

充分發揮保險的功能和作用

《若干意見》強調，充分發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能，大力提升保險保障能力和服務水平。

從人身險角度，《若干意見》提出，更好滿足人民群眾日益增長的保險保障和財富管理需求；發揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能；大力發展商業保險年金，滿足人民群眾多樣化養老保障和跨期財務規劃需求等。

從財產險角度，《若干意見》明確，拓展巨災保險保障范圍，支持防災減災救災，發展多層次農業保險，推動農業保險擴面、增品、提標，健全覆蓋科技企業全生命周期的保險產品和服務體系，探索責任保險和家庭財產保險創新。

中國社會科學院金融研究所研究員、保險與經濟發展研究中心主任郭金龍表示，保險業高質量發展要圍繞保障人民群眾的生命財產安全、提升人民生活品質來推進，切實增強人民群眾在保險領域的獲得感、幸福感和安全感。《若干意見》充分體現了以人民為中心的發展思想。

今年以來，保險業持續做好暴雨洪澇等災害保險服務，對于災后生產生活的迅速恢復發揮了重要作用。以此次超強臺風“摩羯”為例，保險機構發揮技術特點和業務功能，主動配合當地黨委政府、有關部門開展災害救援和應急處置，全力做好保險理賠。截至目前，累計接報案約7萬件，已賠付和預賠付金額3億元。

與此同時，保險業服務增進民生福祉，積極投身服務健康中國和多層次社會保障體系建設，切實發展好商業養老保險、健康保險等重點險種。

值得一提的是，《若干意見》在養老、健康等領域作出進一步部署，包括首次提出大力發展商業保險年金，鼓勵開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品，豐富與銀發經濟相適應的保險產品、服務和保險資金支持方式，依法合規促進保險業與養老服務業協同發展，提升健康保險服務保障水平等。“預計商業保險在養老、醫療等領域的發展將加速。”相關業內人士表示。

持續深化重點領域改革

黨的二十屆三中全會審議通過的《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》提出，深化金融體制改革。《若干意見》也明確了保險業未來重點領域改革的具體任務。

《若干意見》明確，健全產品定價機制，強化精算技術運用。推進產品轉型升級，支持浮動收益型保險發展。以新能源汽車商業保險為重點，深化車險綜合改革。發展多層次農業保險，推動農業保險擴面、增品、提標，及時規范理賠。探索責任保險和家庭財產保險創新。發揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能。加快營銷體制改革。穩步開展境內外幣保單業務。

其中，《若干意見》首次提出了支持浮動收益型保險發展。“這意味著未來人身險產品將向分紅險、萬能險等浮動收益型保險轉型。”上述業內人士表示，一直以來，監管部門始終強調推動保險業回歸保障，聚焦主業，而且取得了很多成效。但是一些片面的觀點認為分紅險、萬能險偏離了主責主業，實際上這些險種都具備保障功能，同時可以有浮動收益。此外，這一轉型方向也是基于行業目前的發展階段，特別是近兩年利率快速下行的背景下提出的。

上述業內人士還表示，雖然保險業持續推進供給側結構性改革、創新產品和服務供給，降本增效、防風險、治亂象、補短板，但發展仍然不充分、不平衡，與高質量發展的要求還有一定的差距。《若干意見》為保險業高質量發展提出了著力方向，對推動和完善中國保險事業有重要意義。

提升服務實體經濟質效

《若干意見》提出，提升保險業服務實體經濟質效，包括聚焦國家重大戰略和重點領域、服務科技創新和現代化產業體系建設、發揮保險資金長期投資優勢。

對于保險資金運用，《若干意見》強調，培育真正的耐心資本，推動資金、資本、資產良性循環。加大戰略性新興產業、先進制造業、新型基礎設施等領域投資力度，服務新質生產力發展。引導保險資金為科技創新、創業投資、鄉村振興、綠色低碳產業發展提供支持。

數據顯示，截至7月末，我國保險資金運用余額31萬億元，較年初增長7.4%。郭金龍表示，保險資金作為長期資金、耐心資本，與科技企業創新活動的不確定性天然適配，能夠有效補充科技創新企業融資短板，有利于推動科技企業成長和發展，促進產業升級和經濟結構調整，服務新質生產力發展。

對于如何增強保險業可持續發展能力，《若干意見》也進行了系統部署。

在理念上，《若干意見》提出，樹立正確的經營觀、業績觀和風險觀，加快由追求速度和規模向以價值和效益為中心轉變。同時，首次提出積極培育中國特色保險文化，塑造可信賴、能托付、有溫度的保險業良好形象。

在監管方面，《若干意見》提出，強化分級分類監管。健全保險機構監管評級制度，強化評級結果運用。推動保險銷售人員分級分類管理。加強產品費差監管。

此外，《若干意見》還提出，提高數智化水平。加快數字化轉型，加大資源投入，提升經營管理效率。鼓勵運用人工智能、大數據等技術，提高營銷服務、風險管理和投資管理水平。

“《若干意見》以轉變行業經營理念、培育行業良好文化為引領，描繪了行業高質量發展的路徑。”上述業內人士表示，未來，保險業應堅定不移穩增長、提質效，持續優化業務結構，提升發展品質，大力提升保障能力和服務水平，更好滿足人民對高質量保險服務的新期待。

保險機構也紛紛表示，將把握好《若干意見》帶來的重大發展機遇，全力向高質量發展轉型。中國人保集團表示，將堅持把金融功能性放在第一位，以更新作為做深做實戰略服務，深化相關領域保險產品供給側結構性改革，充分發揮保險機制功能，積極投入保障和改善民生、防災防損、服務實體經濟中。中國人壽集團表示，要立足主責主業，把準發展方向，創新發展思路，暢通金融保險服務實體經濟、服務民生保障的路徑渠道，不斷開辟新領域新賽道，打造新動能新優勢、更好發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能。